Введение
Эквайринг (от англ. acquiring – приобретение) – банковская услуга по обеспечению приёма безналичных платежей от покупателей в пользу продавца. С технической точки зрения эквайринг – это система взаимодействия между банком продавца (банк-эквайер), банком покупателя (банк-эмитент) и международной или национальной платёжной системой (Visa, Mastercard, «Мир»).
Эквайринг делится на торговый (POS-эквайринг) – приём карт через физический терминал в точке продаж, интернет-эквайринг – приём оплаты через платёжную страницу на сайте, и мобильный эквайринг (mPOS) – приём карт с помощью смартфона и кардридера.
История и контекст
Первые POS-терминалы появились в России в 1990-х годах в крупных супермаркетах и отелях. Массовое распространение эквайринга началось в 2010-х годах вместе с ростом банковской инфраструктуры и проникновением банковских карт. В 2017 году был введён Национальный платёжный инструмент – карта «Мир», постепенно вытеснившая в обязательном сегменте Visa и Mastercard для бюджетников и пенсионеров. В 2019 году запущена Система быстрых платежей (СБП), предложившая бизнесу альтернативу традиционному эквайрингу по более низким ставкам.
Как это работает
Процесс оплаты картой через POS-терминал:
- Покупатель прикладывает карту (или смартфон с NFC) к терминалу.
- Терминал передаёт данные в процессинговый центр банка-эквайера.
- Эквайер направляет запрос через платёжную систему в банк-эмитент.
- Эмитент авторизует (или отклоняет) транзакцию и возвращает ответ.
- Терминал печатает слип или электронное подтверждение.
- В течение 1–3 банковских дней средства зачисляются на счёт продавца за вычетом комиссии (MDR – Merchant Discount Rate).
Типичные ставки эквайринга для малого и среднего бизнеса в России: 1,5–2,5% от суммы транзакции. Ставки по СБП для бизнеса существенно ниже: 0,4–0,7%.
Где применяется
- Розничная торговля – POS-терминалы на кассах магазинов.
- Интернет-магазины – платёжные страницы с вводом данных карты или оплата через BNPL-сервисы.
- Общепит – в том числе выездные официанты с mPOS.
- Транспорт – оплата в такси, каршеринге, метро.
- Медицина и услуги – клиники, фитнес-центры, гостиницы.
Связь с другими понятиями
СБП (Система быстрых платежей) – конкурент традиционного эквайринга: бизнес принимает оплату по QR-коду без POS-терминала, комиссия ниже. Онлайн-касса формирует фискальный чек после успешной транзакции; POS-терминал и касса часто интегрированы. ОФД принимает фискальные данные, включая суммы безналичных расчётов через эквайринг. НДС начисляется на сумму выручки, включая поступления через эквайринг. Банковская гарантия может использоваться торговыми сетями при установке терминалов банком-эквайером.
